За последние три года наши сограждане стали занимать у микрофинансовых организаций (МФО) меньшие суммы, но доходность МФО все равно растет. Только за истекшее полугодие совокупный объем микрозаймов составил 19,5 млрд руб. Учитывая, что страна переживает экономический кризис, многие россияне не могут рассчитаться с долгами по “ростовщическим” кредитам, и тогда за дело берутся коллекторские агентства. “Любовный треугольник” между кредитором, заемщиком и коллектором исследовал корреспондент “Солидарности”.
Средняя сумма займа у микрофинансовых организаций снизилась за последние три года примерно на треть. Так, если в 2012 году наши сограждане брали кредит в среднем в размере 16,9 тыс. руб., то по итогам последнего полугодия - всего 10,1 тыс. руб. (В 2014 году - 11 тыс. руб.) Такую статистику привел 15 сентября на пресс-конференции директор саморегулируемой организации “Микрофинансирование и развитие” (МиР) Андрей Паранич.
СРО “МиР” объединяет 178 МФО, которые в совокупности занимают, по данным организации, более половины рынка микрофинансирования. Но планы, или, по крайней мере, надежды у “МиРа” наполеоновские: чтобы вступление в саморегулируемую организацию стало обязательным условием для любой МФО.
К слову, 27 августа депутаты фракции “Справедливая Россия” внесли в Госдуму предложение признать утратившим силу закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”. Иными словами, объявить МФО вне закона. В нынешних, мол, условиях нельзя толкать россиян в объятия микрокредитования: обращаются в МФО, как правило, люди с низким достатком, а проценты огромные. Иной раз приходится возвращать и в два-три раза больше, чем взял. Но вполне возможно, что деятельность МФО не запретят, а ограничат.
К услугам МФО люди прибегают в тех случаях, когда банковское кредитование им недоступно: для банков они неблагонадежные заемщики. Микрофинансирование включает в себя сегменты потребительского кредитования, кредитования малого и среднего бизнеса, краткосрочные займы и займы онлайн, через интернет. Сегмент онлайн-займов, по словам Паранича, активно растет: каждый год - в разы. Больше всего денег россияне занимают на крупные покупки - порядка 50 тыс. руб. на срок от 9 месяцев до года. Реже кредитуется в МФО малый бизнес. Вообще Паранич считает рынок микрофинансирования “социально значимым”: занято много граждан, “достаточно большой фонд зарплаты”, а в этом году в госказну от МФО ожидается порядка 700 млн руб. налога на прибыль. Но, судя по всему, эти организации несколько расходятся с депутатами во взглядах на социальную значимость.
При всем при том на микрокредитном рынке отмечается рост. “Портфель увеличился приблизительно на 9% от начала года, а к концу года ожидается совокупный рост портфеля порядка 20%”, - сообщил Паранич. Общий портфель микрозаймов, по его данным, за истекшее полугодие достиг 19,5 млрд руб.; примерно 4% от суммы, по прогнозам, составят невозвратные кредиты. Но высокий процент, выплачиваемый благонадежным “микропотребителем”, компенсирует недоимку.
Высокие проценты в народе прямо называют ростовщическими. Дело в том, что многие МФО сами кредитуются у банков, и эти деньги тоже надо возвращать. Впрочем, на той же пресс-конференции было отмечено, что банки стали неохотно давать в долг МФО, и едва ли не основным источником их финансирования становятся частные инвесторы, включая собственников организаций. Для потребителя, правда, это ничего не изменит. (Процентная ставка по договору потребительского кредита регулируется ст. 9 ФЗ № 353 “О потребительском кредите”.)
Многие граждане ожидаемо жалуются на микрофинансовые организации (хотя, сдается, после обращения к их услугам пенять можно только на себя). В самой СРО “МиР” работает горячая линия, и в организации гордятся тем, что жалоб на микрофинансовые организации гораздо меньше, чем в других секторах финансового рынка. В том смысле, что на страховщиков и банкиров в Банк России жалоб поступает ежегодно десятки тысяч, а на МФО - всего сотни. Вспомним, однако, что больше половины рынка занимают тоже всего 178 МФО, и сколько жалоб приходится на каждую из них, вопрос интересный.
- В [истекшем] полугодии на 32 компании [входящие в СРО] поступали жалобы. 96 обращений были обработаны, мы дали развернутые консультации, как с этим справляться микрофинансовой организации и клиенту, как себя вести в спорной ситуации, - рассказывает Паранич. - Но львиная доля обращений, которые к нам приходят, на самом деле не несут в себе какой-то смысловой нагрузки: “К сожалению, невнимательно читал договор, теперь не знаю, что делать...”
Тем не менее за тот же период было выдано 12 предписаний об устранении нарушений и восемь предупреждений о нарушении законодательства. Две организации за нечестную игру были выгнаны из СРО, еще одна - кандидат на вылет. Но директор организации отмечает, что эти самые нарушения “в большей степени связаны с тем, что законодательство быстро менялось”. Дескать, не по злому умыслу.
Точно так же, без умысла, иной гражданин берет кредит, а отдать потом не может. Бывает трудно предугадать увольнение с работы, болезнь или смерть близкого человека. Да и глупости, прямо скажем, делаются не со зла. Но раз занял - надо отдавать. А если не можешь...
Если не можешь, тебе поможет добрый кредитор (если к такому попадешь). Как объяснил журналистам председатель Совета СРО “МиР” Александр Арифов, МФО может войти в положение клиента и либо реструктуризировать, либо списать долг. Если, конечно, докажешь свое бедственное положение документально.
- В рамках СРО “МиР” разработаны рекомендации для микрофинансовых организаций, в которых указаны конкретные критерии, конкретные параметры, при наступлении которых рекомендуется идти навстречу заемщикам и прощать долг, предоставлять рассрочку, - рассказал Арифов.
Всего таких “критериев лояльности” к клиенту, по словам спикера, около пятнадцати. “Прежде всего - если человек потерял работу”, - пояснил он. На втором месте - проблемы со здоровьем или проблемы в семье, которые не позволяют свое-временно погашать займы.
Но если у тебя все относительно хорошо, то гармонию восстановят коллекторы. У коллекторских агентств тоже свой бизнес - ничего, как говорится, личного. Неслучайно, наверное, президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Алексей Саватюгин назвал сферу своих профессиональных интересов “рынком должников”. Как писала “Солидарность” ранее, коллекторские агентства часто выкупают долги граждан у кредиторов и затем возвращают уже “свое” (см. № 14, 2015).
Кстати, 15 сентября Андрей Паранич и Алексей Саватюгин подписали соглашение о сотрудничестве между СРО “МиР” и НАПКА. Суть его в том, что членам первой организации рекомендуется отныне работать с членами второй, а не с кем-то другим. Таким образом, большая часть “рынка должников” закреплена за коллекторами НАПКА. Для заемщиков это может иметь определенные плюсы, ведь теперь у двух объединений один на двоих кодекс этики работы с должниками. Скажем, названивать вам будут только с 7 утра до 11 вечера - дадут хотя бы поспать.
Если не дадут - можно пожаловаться в ту же НАПКА. Правда, по утверждению Саватюгина, большинство жалоб грубых действий коллекторов не касаются:
- Примерно половина жалоб - это на то, что обращение не по адресу: не тот телефон или не тот адрес. Иногда люди, беря кредит, сознательно дают не свой номер телефона, или потом меняют сим-карту, или еще что-то. Поэтому базы данных не обновляются, и действительно бывает такое.
Но если люди жалуются на такие вещи, то это, вероятно, означает, что коллектор не верит собеседнику и звонит ему снова и снова, не пытаясь перепроверить базу данных. Корреспонденту “Солидарности”, кстати, однажды несколько раз звонили из какой-то коллекторской конторы, упорно отказываясь верить в то, что он не “Ирина”.
Примерно треть поступающих в НАПКА жалоб, продолжает Саватюгин, поступает из-за “просто незнания законодательства” - люди считают, что передача долга коллекторскому агентству незаконна в принципе:
- Типа я брал кредит у одного, а что вы ко мне приходите, я отдам только тому, у кого брал. Это к вопросу о финансовой неграмотности и финансовом просвещении. Но теперь уже нет сомнений, что эта деятельность законна, и на то есть законное решение высших судов.
Примерно 10% жалоб - это несогласие с “количественными характеристиками”: размерами начисленных штрафов, пеней или суммой долга. Вроде как человек просто “не знал”, что придется столько возвращать. И “лишь около 1%” заемщиков, говорит Саватюгин, жалуются на некорректное поведение, на угрозы или хамство коллекторов.
- Но это именно то, что больше всего привлекает журналистов, и то, что больше всего раскручивается в прессе, - сетует президент НАПКА, но оговаривается: - И правильно раскручивается, потому что вести себя надо хорошо вне зависимости от того, на каком рынке ты работаешь.
Стоит отметить, что участники рынка часто жалуются на “черных” кредиторов и коллекторов, которые бросают тень на тех, кто работает на законных основаниях. В сфере МФО для играющих не по правилам даже есть особая кличка - “столбовые ростовщики”. Это оттого, что объявления типа “кредит, срочно, без паспорта и поручителей, на любую сумму” украшают собой уличные столбы.
- И если на рынке МФО уже есть закон, есть реестр, то на коллекторском рынке вообще нет закона, - предупреждает Алексей Саватюгин.
От себя добавим, что раз “нет закона”, то, чтобы самому не оказаться “на столбе”, до зарплаты под бешеные проценты лучше не занимать. Лучше платить процент своей профорганизации, а та уже будет выбивать деньги из работодателя на самых что ни на есть законных основаниях.
Ставки по микрокредитам в России и за рубежом
Согласно российскому законодательству, процентная ставка по микрокредиту не может быть выше среднерыночного значения больше, чем на треть. Среднерыночная ставка ежеквартально устанавливается Центробанком. С 1 июля текущего года максимально возможная ставка по потребительскому кредиту составляет 57,3% годовых. Однако не все участники рынка соблюдают закон, и часто сумма долга может превышать сумму займа в разы.
В целом эксперты отмечают, что потребительские ставки в Европе в четыре раза меньше, чем в России. В Великобритании, например, для сверхдорогих займов ставка устанавливается в 0,8% в день, но не больше 100% в год, сообщает РБК. Минимальная ставка в Германии составляет 4,59% при максимальной сумме кредита 75 тыс. евро. В Греции потребительский кредит сроком от года до пяти можно взять под 8,5% годовых, на больший срок - под 9,9%. Бельгиец за кредит, взятый на год, выплатит 7,6%, на срок до пяти лет - 7,7%. Самый низкий показатель в Европе у Финляндии - 3,2%, “рекордсменами” являются Испания и Италия - примерно 11%.
Пользовались ли вы когда-нибудь услугами микрокредитных организаций и доводилось ли вам брать полноценные кредиты? С такими вопросами “Солидарность” обратилась к представителям профсоюзных организаций различного уровня.
- Кредиты, конечно, брал. У нас все население, по-моему, живет в кредит. Уровень дохода, к сожалению, не позволяет большинству граждан решать даже элементарные бытовые проблемы, уровня “холодильник” и “телевизор”, без обращения в различные кредитные организации. Брать деньги всегда предпочитал в Сбербанке. Последний раз брал на обновление автомобиля, под стандартный “сберовский” процент - примерно под 18 - 19%, точнее сказать с ходу не могу.
Ни в какие микрокредитные организации никогда не обращался. Главная их специфика - бешеный, невообразимый процент. Даже не знаю, какая у них аудитория. Видимо, люди, которые совершенно не думают о последствиях или же просто не собираются никому ничего отдавать.
Проблем с отдачей кредита в последние годы не возникало. А вот по молодости, когда трудился на низкооплачиваемых должностях, бывали всякие ситуации. В итоге все, конечно, кончалось хорошо - все кредиты всегда отдавал. Но если подсчитать, сколько было переплачено, становится по-настоящему грустно. Но куда деваться? Или от чего-то совсем отказываться, или брать кредит.
- Кредитами приходится пользоваться постоянно. Кредиты беру под потребительские нужды - что-то достроить, ремонт сделать, дочери помочь. Беру в основном в Сбербанке. Разброс процентных ставок в разные времена получался порядочный - брал и под 19,5%, и под 16%, и под 14%. Но так как давно уже являюсь их клиентом, иногда дают под льготный процент. Работники нашего производства тоже все в кредитах.
Во всякие микрокредитные организации, которые работают вокруг рынков и торговых центров, я никогда не обращался. Понаслышке знаю, что там очень большие проценты и начисляются каждый день. Знаю, что те, кто брал, всегда сожалели об этом. Есть такие ситуации: у человека кончились деньги, и он обратился в микрокредитную организацию, рассчитав, что отдаст с зарплаты. А зарплату на неделю задержали, и в итоге отдавать пришлось значительно больше той суммы, на которую ориентировался.
В любом случае за кредитом лучше обращаться, когда есть конкретная цель, когда нужно что-то важное сделать. Не затем чтобы, например, в ресторан сходить.
- Я кредитов никогда не брал. Ни в микрокредитных организациях, ни в банках. Как-то привык всегда рассчитывать исключительно на собственные силы. Известная народная истина: берешь чужие и ненадолго, а отдаешь свои и навсегда.
- В микрофинансовых организациях кредит не брал никогда. Кредиты брал только под по-настоящему серьезные вещи - ипотеку, автомобиль. Брал у серьезных банков, на понятных, прозрачных условиях, под вполне приемлемые проценты. Отдавал четко в срок, никаких просрочек ни разу не допустил. Стремился как можно быстрее освободиться от этого груза. В таких делах аккуратность нужна в первую очередь.
К микрокредитованию и организациям, которые его предоставляют, отношусь крайне отрицательно. Еще в Библии написано, что ростовщики и им подобные - одни из главных врагов человечества. Если не ошибаюсь, их отправляют прямиком в ад. Людей, которые пользовались их услугами, конечно, знаю. Многие из них попадали потом в замкнутый круг: вынуждены были брать в другой организации, чтобы отдать кредит первой, а потом обращаться за деньгами в третью, чтобы рассчитаться со второй. Потом бегают, зашиваются, не знают, как эти деньги отдавать. В общем, довольным не остался никто. Кое у кого дело доходило и до визитов коллекторов - с этими вообще некрасивые истории. Они и телефоны постоянно “обрывают”, и наклейки на работе клеят: “Здесь работает должник!”
- Кредитов никаких не брал никогда - ни на профсоюз, ни лично. Я все время говорю: мы с государством в эти игры не играем, а уж с частными организациями - тем более. При этом думаю, что работникам, трудящимся в нашей отрасли, кредиты приходится брать довольно часто. Например, улучшение жилищных условий сейчас возможно либо через ипотеку, либо через прямое кредитование. По-другому квартиру не купишь - зарплата не такая большая.
- В современной российской истории я кредитов не брал. С детства так воспитан: делай что хочешь, но в долг не бери. Голодный останусь, но денег в долг не возьму. Так родители научили. Не люблю должником быть, это меня буквально гнетет. Правда, в советское время - брал, телевизор и диван какой-то покупал, а у меня из зарплаты частями вычитали. Но кредитом я бы это называть не стал. Никакой переплаты за взятый товар фактически не было, цена телевизора не увеличивалась. В общем, это была рассрочка. Такая форма помощи предприятия людям.
- Кредиты брала. Два раза обновляли машину. И на постройку дачи. Вроде даже брала в далеко не самом плохом банке. Но проценты получились какие-то бешеные просто: взяли 300 тысяч, а платить приходится 500. Правда, выплачивать эту сумму разрешено на протяжении пяти лет. Видимо, этим такой процент и обусловлен.
В микрокредитные организации никогда не обращалась. Стараюсь их на всякий случай избегать. Слава богу, надобности в их срочной “помощи” никогда не возникало. Пока удается обходиться финансовой поддержкой более или менее надежных банков.
- Никаких кредитов не брал никогда. Я к этому делу отношусь скептически, в долг брать не люблю. Думаю, что работникам нашей отрасли в Московской области приходится иногда пользоваться кредитами. Особенно часто, как я знаю, берут на покупку новой машины или обновление старой. Просто накопить на машину довольно трудно, приходится людям пользоваться заемными средствами.
Опрос подготовил Александр Кляшторин