Закон о банкротстве физических лиц вступает в действие

ДОЛГИЙ ПУТЬ ЗАКОНА

Новый закон, прописывающий процедуру банкротства физических лиц, Минэкономразвития начал готовить еще в 2004 году. В сытые времена дело шло ни шатко ни валко, однако в условиях экономического кризиса 2008 года решение этого вопроса стало достаточно актуальным – дала о себе знать высокая закредитованность населения, помноженная на волну увольнений. В 2009 году была представлена обновленная версия документа, получившего рабочее название «О реабилитационных процедурах, которые применяются в отношении гражданина-должника». Но тут все заинтересованные стороны начали пытаться внести в законопроект множество правок, что основательно затянуло процедуру его принятия. В первом чтении депутаты рассмотрели документ только в 2012 году.

Наконец 19 декабря 2014 года изменения в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и в отдельные законодательные акты РФ в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника, были приняты Государственной думой. 25 декабря закон одобрили в Совете Федерации, и накануне нового года, 29 декабря, его подписал президент Владимир Путин. Документ был опубликован на официальном портале правовой информации, и у экспертов появилась возможность оценить его плюсы и минусы.

Как пояснил для издания «Аргументы и факты» председатель Арбитражного третейского суда города Москвы Алексей Кравцов, прибегать к банкротству граждане РФ смогут только в самых крайних случаях. Тогда, когда исправить свою жизненную ситуацию в сравнительно короткий срок невозможно - человек лишился регулярного дохода и получил дополнительные расходы. При этом долг должен составлять не менее 500 тысяч рублей, а срок невыплаты — не менее 3 месяцев.

«Банкротство подразумевает ущемление целого ряда прав: начиная от лишения права на предпринимательство, заканчивая временным ограничением права на выезд из страны. С поиском работы тоже будут проблемы — банкроту нельзя занимать управленческие позиции. Кроме того, банкротство отражается в кредитной истории. В течение пяти лет невозможно будет даже просто обратиться за займом, но и по истечении этого срока ни один банк, скорее всего, кредит не выдаст. А имущество банкрота будет выставлено на торги», - рассказал Кравцов.

ПРОЦЕДУРА БАНКРОТСТВА

Для начала процедуры банкротства человеку необходимо подать заявление в суд. Причем подать его может не только сам должник, но и его кредиторы. Кредиторам, инициирующим процедуру банкротства, необходимо представить суду уведомления и требования, врученные должнику с указанием срока уплаты долга.

Далее суд назначает финансового управляющего, который принимает меры по выявлению и обеспечению сохранности имущества должника и анализирует его финансовое состояние. В качестве главного инструмента для решения проблем кредитора и должника в случае невозможности выплачивать кредит предполагается реструктуризация долга (процедура, предусматривающая пересмотр условий и порядка выплат).

При отсутствии возражений кредиторов суд может утвердить план погашения долгов, в котором указываются: срок его осуществления, размер ежемесячных выплат, направляемых на погашение долга, размер суммы, оставляемой должнику и членам его семьи для обеспечения их жизнедеятельности.

Самый неприятный момент наступает в случае, если реструктуризация долга невозможна. Задолженность необходимо будет гасить за счет продажи имущества гражданина-банкрота. Через системы открытых торгов уйдет недвижимость, а также предметы роскоши, стоимость которых превышает 100 тысяч рублей. Впрочем, оставлять человека вовсе без крыши над головой сочли негуманным. Единственное жилье должника, а также земельный участок, на котором оно расположено, трогать не станут. Также с обанкротившемся человеком останутся домашние любимцы, личные вещи, бытовая техника стоимостью менее 30 тысяч рублей, государственные награды, продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении.

Что особенно важно, после вынесения решения суда о банкротстве прекращается начисление штрафов, пеней, процентов и иных финансовых санкций по всем обязательствам гражданина. То есть сумма задолженности перестанет увеличиваться, что даст возможность банкроту дышать чуть более свободно. При этом воспользоваться процедурой банкротства человек сможет не чаще, чем раз в пять лет. Если должник – индивидуальный предприниматель, его государственная регистрация в этом качестве с момента признания банкротства утрачивает силу. Также аннулируются все ранее выданные лицензии на осуществление предпринимательства.

ПЛЮСЫ И МИНУСЫ

Основной плюс процедуры – это возможность полностью списать кредиты, избавиться от которых в приемлемые сроки нет никакой иной возможности. На сегодняшний день многие люди находятся в затруднительном положении. Оформив кредиты в условиях финансовой стабильности, с наступлением кризиса они лишились возможности вовремя погашать свои задолженности перед кредиторами. Парадокс: зачастую задолженность по штрафным санкциям, начисленным банком, может превышать сумму самого долга. В таких случаях (при проведении процедуры банкротства) суд может списать часть задолженности физлица, тем самым снизив финансовую нагрузку. В случае если имущество гражданина будет реализовано для погашения долга, но этих денег окажется недостаточно, сумма долга все равно будет списана полностью.

Теперь о минусах. Как уже упоминалось выше, лицо, признанное банкротом, не сможет в течение трех лет занимать руководящие должности в компаниях. О положительной кредитной истории можно забыть. Вряд ли какой-либо банк захочет взять на себя риск дать взаймы неплатежеспособному лицу. Отправиться за пределы Российской Федерации тоже не получится. Хотя процедура банкротства не предполагает запрета выезда за рубеж, но он накладывается судебным приставом в рамках исполнительного производства.

Закон о банкротстве, видимо, коснется и банков. Для минимизации собственных рисков кредитные организации, скорее всего, станут ужесточать условия выдачи кредитов, что повлечет за собой и увеличение сроков принятия решения.

Свое видение закона в действии в интервью «АиФ» подробно изложил финансовый омбудсмен Павел Медведев:

«Я понимаю, насколько сильно закредитованы граждане, понимаю, что кардинального изменения положения, то есть улучшения экономической ситуации в стране, которое вызвало бы увеличение доходов, в ближайшее время не произойдет, и поэтому я с очень большим энтузиазмом отношусь к этому закону», - сказал омбудсмен.

Медведев обращает внимание общественности на то, что закон очень неудачно называется «законом о банкротстве». По его мнению, слово «банкротство» для российского, бывшего советского человека очень пугающее, и пугающее зря. Потому что закон о банкротстве на самом деле в основном посвящен реструктуризации долгов.

«Допустим, человек имеет обязательство каждый месяц платить какую-то сумму. И вдруг оказывается, что он не в состоянии этого делать, потому что уменьшились его доходы или он заболел. В таком случае можно будет договориться с кредитором и решить, что либо на время болезни, на два – три месяца, пока человек приходит в себя, его полностью освобождают от выплаты этих обязательных сумм, которые прописаны в договоре, либо ему говорят: «ты все-таки будешь платить каждый месяц, но меньшую сумму, чем указана в договоре, только за это ты будешь платить больше». Это делается для того, чтобы не пострадал кредитор. Вот две возможности реструктуризации, может быть, некоторое объединение этих двух возможностей», - приводит примеры Павел Медведев.

По его словам, такая процедура уменьшает заемщику нервотрепку, снимает с него опасность настоящего банкротства, которое и сейчас реализуется в очень жесткой и безальтернативной форме - описью и продажей имущества. Кроме того, эта процедура дает возможность человеку вернуться к более-менее нормальной экономической жизни, расплатившись с кредитором и начав свою финансовую историю с чистого листа.

Комментарий

Михаил ТАРАСЕНКО, депутат Государственной думы РФ:

- С одной стороны, этот закон говорит о такой неприятной вещи, как банкротство гражданина. Но в условиях рыночной экономики случается всякое, в том числе и такое. Кто-то обязательно выигрывает, кто-то – проигрывает, ничего не попишешь. В этой ситуации нужно ставить логическую точку. И делать это следует с сохранением для гражданина возможности дальнейшего заработка, некоторого имущества и ряда социальных гарантий. Кроме того, при начале процедуры банкротства прекращается начисление процентов и пеней - что особенно актуально для проштрафившегося заемщика.