Top.Mail.Ru
Статьи
Копить иль не копить

Может ли обычный россиянин откладывать деньги на подушку безопасности

Копить иль не копить

Рисунок: Дмитрий Петров / "Солидарность"

Почти 40% наших сограждан не откладывают деньги и не пытаются организовать какие-либо финансовые накопления. Такие данные приводит Всероссийский центр исследования общественного мнения. Причем доля тех, кто не делает накоплений, увеличилась, свидетельствуют результаты опроса. С чем это связано? Дело в низких зарплатах или в отсутствии финансовой грамотности? В неуверенности в завтрашнем дне или в вечной надежде на русский “авось”? И может ли обычный российский гражданин что-нибудь накопить? “Солидарность” разбиралась в этих вопросах вместе с финансовыми специалистами.

СЧИТАЕМ ДЕНЬГИ

По оперативным данным Росстата, предоставленным “Солидарности”, сбережения населения России во вкладах и наличных деньгах на начало июля 2022 года превысили 51 трлн рублей (51 216,5 млрд руб.). Хранить эти деньги наши соотечественники предпочитают в наличных рублях (22% опрошенных). Второй по популярности способ хранения - различные банковские вклады, а 5% респондентов вкладывают в собственный бизнес. Наконец самый непопулярный вариант - вложение в негосударственные пенсионные фонды. Таких вкладчиков всего 1%.

Свободные деньги, по данным ВЦИОМ, после всех расходов в течение месяца остаются у 60% россиян.

При этом, обращают внимание эксперты, еще в феврале текущего года ряд изданий приводили данные о том, что у 79% россиян есть финансовая подушка, которой хватит примерно на три месяца жизни.

Как говорит советник генерального директора компании “Финтех лаб” Наиля Замашкина, это “очень хорошая цифра, в которую верится с большим трудом”:

- С большой долей вероятности - это как раз последствия карантина, во время которого мы совершенно отчетливо поняли, как важно иметь запас - денег прежде всего.

Сомнения в столь оптимистичных данных подтверждают и результаты исследования, проведенного аналитическим центром Национального агентства финансовых исследований (НАФИ): лишь у 46% россиян есть сформированная финансовая подушка безопасности.

Если говорить о ее размерах, то, по данным НАФИ, 55% россиян считают, что запас должен дать возможность прожить без снижения качества жизни минимум полгода. Интересно, что в Москве несколько выше доля тех, кто считает достаточными накопления для комфортной жизни в течение трех месяцев.

Точные же данные об общем размере накоплений назвать трудно. Разумеется, каждый хотел бы иметь как можно более существенный запас средств. Но НАФИ сообщает, что прожить более полугода “на свои” сможет лишь 15% опрошенных. Из чего можно сделать вывод, что “на старость” наши люди практически не копят. Вместе с тем достаточной для комфортной жизни россияне считают пенсию порядка 45 тысяч рублей - при среднем размере пенсии 18 521 рубль (по сообщению вице-премьера Татьяны Голиковой).

НЕМНОГО ПСИХОЛОГИИ

Безусловно, пандемия и геополитические события последнего времени заметно изменили финансовое поведение наших сограждан. Но какие бы данные ни брать для расчетов, количество россиян, которые даже не пытаются сформировать сбережения, весьма существенно. Какой-то одной причины такого поведения, конечно, нет. Но специалисты по работе с финансами выделяют два основных, если так можно выразиться, вектора, в наибольшей степени формирующих финансовые привычки граждан России.

О первом из них говорит Наиля Замашкина:

- У нас нет привычки сберегать, формировать сбережения. Проще говоря, нет привычки откладывать деньги. Копить на что-то - можем, и то редко. Откладывать просто так - еще реже. Конечно, хочется списать это на экономическую ситуацию, на маленькую заработную плату - но не в этом дело. Есть устойчивое понятие: сбережения - это прежде всего дисциплина. И вот именно этой дисциплины не хватает. Копить можно и нужно при любой заработной плате, при любом доходе. Это образ жизни, фокус внимания на том, что иметь запас - необходимость.

О втором векторе говорит сооснователь системы управления личными финансами EasyFinance.ru и необанка в мессенджерах Talkbank.io Александр Попов. По его мнению, одна из основных причин отсутствия накоплений - недоверие к существующей финансовой системе: “Люди уже не верят в правила игры, которые постоянно меняются. Из довольно свежих примеров можно привести пенсионные реформы”.

- Наиболее ярким примером такой демотивации является, конечно, замораживание накопительной части пенсии, - уточняет специалист, - когда у людей, по сути, волюнтаристским решением отбираются отчисления, которые должны были накапливаться и в дальнейшем серьезно влиять на доходы уже на пенсии.

Безусловно, на уровень финансовой самодисциплины влияют и внешнеполитические факторы, специальная военная операция, санкции. Все это создает ощущение неопределенности, неуверенности в завтрашнем дне. И в конечном счете многие машут рукой: дескать, один раз живем…

Подобный подход специалисты считают в корне неправильным.

- Делать накопления очень важно, - объясняет независимый финансовый советник, партнер Invest Planning Group Екатерина Неведеева. - Те, у кого есть накопления, легче проходят непредвиденные жизненные ситуации. Пусть даже часть средств обесценивается - что-то ведь при этом остается. Если сравнивать с нулем на счете, то человек, имеющий накопления, в любом случае в выигрыше! К тому же целевые накопления позволяют планировать расходы и, соответственно, достигать финансовых целей, не теряя при этом текущего уровня жизни.

ЗАПЛАТИ СЕБЕ

Для того чтобы начать создавать финансовый запас, никаких особо охраняемых секретов и знаний, которыми можно овладеть лишь под руководством дорогостоящих гуру, нет. Финансовая грамотность, конечно, нужна, но базируется она в первую очередь на здравом смысле, дисциплине, самоограничении и целеустремленности.

Наличие четко обозначенных целей для накопления специалисты считают крайне важным.

- По моим наблюдениям, лучше и быстрее копят те люди, у которых есть конкретная цель, - говорит Неведеева. - Все дело в том, что, имея конкретную цель и срок ее достижения, можно рассчитать точную сумму необходимых ежемесячных накоплений. Таким образом получится гарантированно скопить нужную сумму в нужный срок. Или скорректировать цель/сроки ее достижения, если требуемая сумма окажется непосильной.

Дальше дело за дисциплиной и самоконтролем. Необходимо избавиться от привычки пытаться что-то отложить по остаточному принципу, после всех обычных расходов. Напротив, основным должен стать принцип “сначала заплати себе”. То есть с каждого дохода вы откладываете четко определенную часть, затем - все остальные расходы. Достаточно комфортной будет сумма порядка 10% с каждого дохода, которую можно направлять на накопления.

Эффективно распределить личные или семейные доходы можно, но только четко зная свой бюджет.

- Понимать свой бюджет чрезвычайно важно, - подчеркивает Наиля Замашкина. - Это означает, что вы знаете размер своих постоянных затрат: питание, оплата квартиры, транспортные расходы, медицина, спорт, расходы на детские кружки, сезонная одежда и другие расходы, без которых обойтись вам будет сложно - это ваш привычный образ жизни. Далее необязательные расходы - тут деньги на отпуск, развлечения, покупки и подарки, то, без чего обойтись, в принципе, можно, но не хочется.

Первоначальной целью стоит выбрать что-то определенное и не слишком долгосрочное. Например, обеспечить себе подушку безопасности на полгода. Ее наличие может стимулировать вас к тому, чтобы более серьезно пересмотреть свой подход к жизни.

- Когда такая подушка есть, можно пересматривать общую стратегию, потому что данная сумма позволяет вам серьезно изменить свою жизнь. Например, сменить место работы или профессию, так как на полгода, необходимые для поиска нового места работы, сбережений у вас достаточно, и вы можете предпринимать более серьезные шаги для улучшения своего материального состояния, - говорит Попов.

Также Александр Попов обращает внимание на один из рисков, который возникает, когда у человека, не привыкшего копить, появляются свободные деньги:

- На этом этапе важно не допускать увеличения расходов, потому что с ростом уровня дохода человек пытается удовлетворить те потребности, которые он до того реализовать не мог. И здесь тоже нужно понимать: приводит ли к дальнейшему росту доходов удовлетворение этих потребностей? Или это просто достижение краткосрочных потребительских целей?

Когда появляются свободные деньги, очень важно включить осознанность и самоограничение и понять, что, скажем, картина на кухне или мотоцикл, о котором вы давно мечтали, будут не лучшим вариантом траты накоплений. А вот оплата курсов повышения квалификации или переподготовки, которые позволят вам увеличить доход (и, как следствие, уровень накоплений), - вполне разумное решение.

Но даже если вы решили распечатать кубышку, желательно, чтобы эта трата укладывалась в заранее намеченный бюджет и отвечала вашим целям. Также важно, чтобы такие траты не становились регулярными, истощая подушку безопасности. Нет уж, если решили копить - делайте это постоянной привычкой.

УЧЕТ И КОНТРОЛЬ

Что касается вариантов учета доходов-расходов и хранения ваших накоплений, то специалисты единодушно советуют “не усложнять”.

- Для ведения домашнего бюджета подойдет и бумажный блокнот, и таблица в Excel, - говорит Замашкина. - Пользуйтесь тем, что вам привычнее и удобнее. Ведение бюджета и контроль своих расходов и так непростая задача, привносить здесь новые инструменты - чрезмерная нагрузка. Главное - понимать свой бюджет, знать, на что и сколько вы реально тратите.

- На первом этапе, конечно, важна ликвидность, потому что человек, который только начал планировать свои финансы, не очень в них разбирается и может упускать из виду какие-то важные расходы, которые у него нерегулярны, и поэтому он о них не задумывается, не учитывает в бюджете. Но на самом деле в течение года они обязательно происходят, поэтому нужно иметь доступ к своим финансам. И если вы пользуетесь услугами банка, то это должен быть какой-то вклад с возможностью снятия средств и хотя бы с минимальным начислением процентов, - советует Попов.

В этом могут помочь банковские приложения. Сейчас практически все ведущие банки предлагают возможность настройки автоматического отчисления определенного процента с каждого поступления на отдельный счет-“копилку”. Название может отличаться в зависимости от банка, но суть одна: у вас появляется отдельный счет, с которого просто так вы деньги не потратите, что снижает риск спонтанных покупок. Однако эти деньги вам доступны, и вы можете ими распоряжаться по своему усмотрению.

Но самое главное - не бросать начатое. Только таким образом можно хоть в какой-то мере подстраховаться от жизненных неурядиц.

- При правильных целях, актуальных для человека, как правило, люди не бросают вести учет, - говорит Александр Попов. - Тем более что, по нашему опыту, порядка 50 - 60% тех, кто начал вести учет, действительно улучшают свои финансовые показатели.

“А”-СПРАВКА

Одним из факторов, напрямую влияющих на размер и успешность накоплений, является финансовая грамотность. На данный момент реализуются государственные программы ее повышения.

С 2017 года действует проект Минфина РФ “Финансовая грамотность”. В рамках проекта разработан учебник, скачать который можно по адресу: школа.вашифинансы.рф.

Актуальные материалы и гид по финансовой грамотности размещены также на портале моифинансы.рф.

Автор материала:
Читайте нас в Яндекс.Дзен, чтобы быть в курсе последних событий
Новости СМИ
Комментарии

Чтобы оставить комментарий войдите или зарегистрируйтесь на сайте

Для добавления комментариев вам необходимо авторизоваться


Новости СМИ2


Киномеханика