Фото: chelindustry.ru
Что делать, если случился “личный кассовый разрыв”? К примеру, нужно пять тысяч рублей, а зарплата еще не скоро? Пенсионеры, военные и бюджетники идут в микрофинансовые организации, строители несут свои инструменты в скупку, а предприниматели сдают в ломбарды часы. На юге России обратятся за займом в кооперативы, а на Дальнем Востоке большинство попросит в долг у знакомых, так как ни одной вышеупомянутой организации в их городах, скорее всего, нет. Таковы первые результаты нового исследования Фонда социальных исследований “Хамовники”.
На днях Михаил Олянчук, аналитик проектно-учебной лаборатории муниципального управления НИУ ВШЭ, представил первые результаты своего проекта “Микрофинансовые институты и заемщики в России”, реализуемого в Фонде социальных исследований “Хамовники”.
Цель проекта - оценить, где россияне “перехватывают” необходимые суммы, минуя банковские институты. Причем оценить не с позиции статистики Центробанка или объема средств, а с точки зрения непосредственно заемщиков и работников организаций. Было проведено 11 экспедиций, большинство в центральной России: Тульская область, Тверская, Московская. Охватили также Приморье и Волгоградскую область, Краснодарский край.
В основном исследование проводилось в малых городах. Опрашивали заемщиков и работников. Что же удалось выяснить?
1) Чаще всего заемщиками микрофинансовых организаций (МФО) становятся пенсионеры всех возрастов. И совсем пожилые, и только что вышедшие на пенсию. На что берут деньги? На оплату лекарств, коммунальных платежей, для помощи взрослым детям. На еду денег не занимают - речь не идет о крайней нищете. Скорее о том, что нет свободных денег на непредвиденные расходы.
2) Часто занимают и люди средних лет, нередко это бюджетники. 60 - 65% кредитующихся - женщины. Берут на непредвиденные траты. Иногда новый кредит нужен, чтобы расплатиться с нынешним. Около 80% берут кредиты регулярно.
3) Если рядом воинская часть, то кредиты в МФО берут чаще. Хотя у военных зарплаты выше среднего.
4) В Северной Осетии кредиты чаще всего берут мужчины, чтобы сделать ставки.
На населенный пункт в 25 тысяч человек в среднем приходится по три-четыре микрофинансовых организации, легальных или нелегальных.
- Нелегальные МФО я встречал в Тульской, Тверской областях. Они работают вполне открыто, но их нет в реестре, - говорит Михаил Олянчук.
В среднем микрофинансовая организация ежедневно принимает от 5 до 20 человек. Есть “пики” посещаемости - в основном перед пенсией. 80% заемщиков приходят повторно в течение трех месяцев. Многие МФО работают именно в расчете на пенсионеров, для них снижают процентную ставку.
В стране микрофинансовые организации массово открывались в 2015 - 2016 годах. Сейчас их количество стабилизировалось, растет только количество клиентов. Однако “прижились” микрофинансовые организации не везде. На Дальнем Востоке, например, во многих населенных пунктах их попросту нет.
Как подсчитал Центробанк, в этом году МФО выдали 30 млн кредитов размером до 30 тысяч рублей, а постоянными клиентами этих организаций стали 5 - 6 млн россиян. По наблюдениям исследователя, однако, микрокредитами пользуется 1% населения (примерно 1,5 млн человек).
Почему люди обращаются именно в микрофинансовые организации, а не берут кредит в банке или не занимают у знакомых? Суммы ведь небольшие.
Самая распространенная причина - анонимность. “Не хочется рассказывать кому-то о проблемах” - так чаще всего объясняют свои займы пенсионеры, у которых есть дети. Кредиты берут втайне, а родных о помощи не просят, чтобы не “отнимать у детей и внуков”. Вторая причина - кредит дают в наличных. Многие, особенно престарелые люди, предпочитают держать в руках наличные средства. Электронные платежи, оплата карточкой - не для них. Третья причина - не надо брать справки и выписки. Что особенно актуально для тех, кто работает неофициально.
- Это особенно ярко было видно в Каргополе. Вокруг города много лесопилок, но они почти все нелегальные. А в городке в итоге 12 МФО, - сообщает Олянчук.
Еще одна причина, по которой обращаются за деньгами в МФО, - вокруг у всех такое же бедственное положение. Денег нет. А если и есть, прямо говорят: “Почему просишь у меня, вот же есть контора”.
Что характерно, россияне отнюдь не “подсели” на МФО как на источник быстрых и легких денег. Обычно берут примерно восемь тысяч рублей. Год от года в течение пяти лет этот средний размер займа растет примерно на 10%, что сопоставимо с уровнем инфляции. То есть сумма идет на одни и те же потребности, никакой дополнительной роскоши.
Отзывы в интернете об МФО резко негативные, и такого мнения придерживается большинство россиян. Однако клиенты настроены иначе, они бывают искренне благодарны организациям. Чаще всего потому, что другой возможности получить деньги - просто нет. При этом микрофинансовые организации разные: и сетевые федеральные, и местные. Почти везде жители предпочитают обращаться в местные организации.
- В Торжке закрылись два отделения федеральной сети, поскольку туда перестали ходить, - приводит пример Олянчук. - Часто просто из-за того, что в местных организациях приятнее общаться с работницами. Трудятся там в основном женщины. И если федеральные организации связаны определенным “скриптом”, стилем поведения, то в местных общение менее формальное. Некоторые заходят просто поболтать. Кроме того, федеральные сети имеют свои отделы взыскания, что чревато проблемами. А местные сети взыскивают долги через суд. Банкротство физических лиц к клиентам МФО неприменимо, слишком незначительны суммы кредитов.
С 1 октября этого года Центробанк велел банкам при выдаче кредитов учитывать показатель долговой нагрузки. И не давать кредиты тем, у кого на оплату кредитов уходит более 50% дохода.
- Что делают с этим МФО, которым не предоставляют никаких документов? Проблема решена была просто - доход заемщика записывается “со слов клиента”. Иногда работники сами советуют заемщику назвать доход повыше. А иногда отказывают в кредите, потому что видят, что человек “погряз в долгах”. Каждый второй работник, опрошенный мной, рассказал, что ему приходилось отговаривать людей от кредита.
“У меня приличный опыт положительного обращения в МФО. В самых крупных и известных, действительно, можно спокойно брать кредит, потом гасить, и не будет никакой нервотрепки. Причем сейчас многие делают такую акцию, как первый заем под 0%. Так что если не постоянно занимать, то пару раз можно воспользоваться МФОшками и вообще без переплат. В общем, сужу только по личному опыту. Ну и плюс - у некоторых МФО чем больше кредитов уже взял, тем ниже будет процентная ставка. Тоже неплохо. Благо там же не сотни тысяч выдают. Да, взять, скажем, 10 тысяч, а отдать 12 - это, конечно, не особо приятно в пересчете на проценты. Но когда эти 10 тысяч нужны срочно и знаешь, что скоро придет зарплата, то в целом эти две тысячи переплаты не так критичны”.
“Сложились такие обстоятельства, что устроилась на новую работу, а зарплату еще не перевели, и нужно было до 10.10 заплатить кредит. 1. Перезвонили мне не сразу, а спустя пять часов. 2. Задали множество вопросов: сколько подъездов, сколько этажей в доме, какое блюдо мне нравится, какие рядом улицы, школы, детские сады, больницы. ФИО мамы и папы назвали, в какой школе училась. Вроде как одобрили, попросили отправить фото паспорта и карты, тут началось. Я взяла 3000 руб., перевели мне их через час - 9.10.2018 до 24.10.2018 под 0%. Но когда я сняла деньги с карты и оплатила кредит, то с моей карты начали пропадать деньги! Компания сняла с меня 5,82 руб. за штраф, якобы “перелимит”. Хотя такого не должно быть, хорошо, что перевели зарплату, и я положила на карту эти 3000 руб. и с меня перестали высчитывать. Не советую пользоваться и связываться”.
Еще один способ получить деньги взаймы - вступить в кредитно-потребительский кооператив. Как пайщик ты вносишь деньги - и как член кооператива можешь взять ссуду. Обычно берут 100 - 200 тысяч рублей на ремонт, обучение, лечение. Отдают такие займы чаще, чем в банки, особенно если кооператив маленький. В конце концов, там состоят знакомые, друзья, коллеги. Займы часто дают под залог, например, автомобиля. Эта форма распространена на юге европейской части России, особенно в Волгоградской области. Так, в городе Камышин со 100 тысячами населения шесть кооперативов.
- Обычно в кооперативе примерно 500 - 600 человек. Но есть и крупные организации - так, в кооперативе “Честь” насчитывается 20 тысяч пайщиков. Там держали деньги почти все пенсионеры города, у некоторых размер пая достигал 2 - 3 миллионов рублей. Летом у кооператива начались проблемы. Центробанк объявил, что нужно обязательно резервировать капитал - КПК обязали иметь стабилизационный счет для страхования вкладов. И “Чести” это оказалось не по средствам. Они пытались взять кредиты в банках, но не смогли получить деньги. Кооператив направил всем пайщикам уведомления о том, что перестает выдавать займы. На данный момент каждый день там собирается по 150 человек, штурмуют ворота. При этом я спрашивал людей - никто не верит, что сможет вернуть деньги.
Банкротство и ликвидация КПК - обычное дело. В том же Камышине еще три кооператива лопнули за последние пару лет до “Чести”, и это никого не встревожило, никто не побежал забирать свои деньги из других кооперативов. Иногда кооперативы действуют как финансовые пирамиды. Девять из десяти банкротятся в течение года. Организовать все просто - председатель наделает правом голоса некоторых пайщиков, и все оформлено как нужно. В Тульской области за последние несколько лет три кооператива исчезли, набрав более 100 млн рублей. Просто в один прекрасный день никто не вышел на работу, и никого не найти.
По словам Михаила Олянчука, в кооперативе “Честь” задним числом приняли решение, согласно которому пайщики должны заплатить дополнительные взносы. Прежде чем получить свой взнос, пайщик теперь должен заплатить эту сумму. Кроме того, за ворота кооператива выходит юрист и за 500 рублей “учит правильно жаловаться” на кооператив. Так ежедневно он зарабатывает по 50 - 60 тысяч рублей.
Олянчук отмечает, что у клиентов кооперативов мало гарантий:
- Я пытался объяснить людям, что они подписывают заявление, согласно которому выходят из пайщиков и, соответственно, становятся кредиторами третьей очереди. А значит, не получат своих денег никогда. Но меня они не знают, а юриста знают и доверяют ему. Вообще, я не смог найти ни одного случая, чтобы клиенты получили страховое возмещение вклада. Обращение в правоохранительные органы тоже неэффективно. В Туле, к примеру, заводили уголовное дело на руководство одного из кооперативов. Но дело зашло в тупик. В Камышине руководителя одного из кооперативов обязали выплачивать долги. И он выплачивает. По 500 рублей в месяц.
“Одна из историй - вообще уже ни в какие ворота. Бабушка-пенсионер разместила свою пенсию в КПК. Платила взносы как положено. А когда поднакопила деньги, решила снять их и внукам подарки сделать. Сделала. Осталась должна на сумму, равную сумме накоплений (около 17 тысяч рублей)”.
“В 2015 году брала кредит в кредитно-потребительском кооперативе “Честь” (Камышин), вовремя рассчиталась. А 22.09.2019 мне прислали уведомление, что я должна заплатить кооперативу дополнительные взносы за 15 год, 17 год и 19 год. Брала я 15 тысяч, а дополнительно мне, по их мнению, платить еще 20 тысяч. Ранее они никаких уведомлений не присылали. Сейчас кооператив признан банкротом, конкурсный управляющий. Что делать? Помогите”.
- Чтобы уйти от банковского надзора, многие ломбарды переименовались в “скупки”. C 2015 года число ломбардов стало меньше примерно на 20%. Форму изменили, а суть во многом та же, даже проценты те же: по 0,33 - 0,5% в день от суммы залога.
Чаще всего вещи в скупку приносят мужчины. Многие из них - строители. Реже приходят целые семьи. Исследователь говорит, что 60 - 70% ассортимента скупок - строительный инструмент. В Волгоградской области в маленьких городах можно найти по пять-шесть скупок, действуют они как пункты продажи подержанных вещей, комиссионные магазины.
- В Волжском, пригороде Волгограда, действует 20 скупок. Даже в будние дни туда стоят очереди как на сдачу вещей, так и на покупку. Спрос понемногу увеличивается, а предложение немного снижается.
Заемщики скупок и ломбардов не пересекаются с заемщиками МФО. Более того, к микрофинансовым организациям они относятся негативно, иногда с презрением. Долг в ломбарде не воспринимается ими как долг. Иногда люди по году платят проценты, чтобы их вещь не продали. При этом, замечают работники ломбардов, клиентов становится все больше.
Выделить возрастную категорию среди заемщиков скупок и ломбардов нельзя, туда обращаются люди всех возрастов. Но в ломбард чаще обращаются строители и предприниматели, у которых не оказалось достаточно денег. Раз-два в месяц в ломбард приносят очень ценные вещи, стоимость залога может доходить до 300 тысяч рублей.
Выяснить, на что берут деньги в ломбардах и скупках, сложно. Клиенты неохотно рассказывают о причинах. Но часто это способ получить недостающую сумму, чтобы не пропустить очередной платеж по кредиту в банке.
Есть и “автоломбарды”, такие существовали в Волгоградской области. Но желающих заложить свой автомобиль все меньше.
“Ничего стыдного, разные ситуации, у меня муж на прошлой неделе первый раз в жизни дорогущие запонки с бриллиантами заложил, сам в шоке, а я успокаиваю, ничего, бывает”.
“Моя мама работает в ломбарде. На мой вопрос, какой контингент обычно ходит, говорит, что очень разный. Некоторые постоянные клиенты - с небольшой зарплатой, типа учителей. Некоторые - со своим небольшим бизнесом, закладывают большие суммы - от 100 000, когда надо вот прямо сейчас вложиться, а налички нет; через пару недель выкупают. Ломбард - это далеко не участь разложившихся элементов”.
“Ну, на этом все построено, что либо вы выкупаете, либо они оставляют себе и продают. Проблема в том, что вам же не реальную стоимость дадут, а значительно меньше. Может, просто в скупку отнести? Разница между скупкой и ломбардом в том, что ломбард еще нехилые проценты на срок хранения закладывает в дисконт и риски дополнительные”.
Александр Сафонов, доктор экономических наук:
- Есть два тренда на рынке микрофинансовых услуг. Во-первых, он сокращается (по крайней мере, его официальная часть) из-за более жесткого регулирования Центробанком. Ограничение ставки, ограничение работы с должниками, требования к капиталу компании... В банковской сфере рынок тоже “охлаждается”, поскольку ужесточаются требования к заемщикам. На этом фоне будут возникать теневые организации, которые предоставят займы на условиях гражданско-правового договора между физическими лицами. А это вообще не регулируется и чревато передачей имущества, в том числе квартиры. И если в легальных организациях есть какие-то механизмы защиты, например, объявить себя банкротом, то тут уже этих механизмов не будет.
Что нужно сделать? Нужен рост зарплат. И нужно повышать финансовую грамотность. Исследования показывают, что примерно 10% людей попадают в кредитную кабалу из-за того, что не понимают последствий. Получают, например, кредитную карту в придачу к зарплатной и считают деньги там бесплатными.
Читайте нас в Яндекс.Дзен, чтобы быть в курсе последних событий
Чтобы оставить комментарий войдите или зарегистрируйтесь на сайте
Чтобы оставить комментарий войдите или зарегистрируйтесь на сайте
Если вам не пришло письмо со ссылкой на активацию профиля, вы можете запросить его повторно