Соотечественники стали задумываться о том, как обеспечить себе достойную старость. Самый простой способ увеличить пенсию - вкладывать деньги в негосударственный пенсионный фонд, чтобы затем получать оттуда “добавку” к госпенсии. Государство всячески поддерживает эти стремления. И обещает на каждую вложенную тысячу рублей добавлять по своей тысяче рублей. Но при этом указывает фондам, куда они имеют право вложить средства, и не забывает обременять деньги клиентов налогами по полной программе. Об этом говорили 19 сентября в РИА “Новости”.

16 сентября исполнилось 15 лет со дня возрождения в России частных пенсионных фондов. Тремя днями позже юбилея в РИА “Новости” представители негосударственных пенсионных фондов (НПФ) обсуждали, чего удалось достигнуть за последние 15 лет, и о том, что мешает достигнуть большего. Почему говорят именно о возрождении? Константин Угрюмов, председатель совета Национальной ассоциации НПФ (в ассоциацию входят 77 действительных членов - НПФ и 32 ассоциированных члена - управляющие компании, спецдепозитарии и другие организации, осуществляющие деятельность в сфере негосударственного пенсионного обеспечения и обязательного пенсионного страхования), рассказал, что накопительные пенсии возникли в нашей стране в 1860 году у железнодорожников. Ко времени революции такие вклады имели уже 35% россиян. После революции об этой системе пришлось забыть. Пенсиями стало заниматься государство. Причем была избрана перераспределительная система, в которой ныне работающие отчисляют деньги на обеспечение пенсионеров. Но после войны пожилых людей было мало. И пятерым работавшим содержать одного пенсионера было вполне посильно.

КРИЗИС ПЕНСИОННОЙ СИСТЕМЫ

Таким образом, по словам Константина Угрюмова, у нас сложилась пенсионная система, ориентированная на пенсионера. Система, равной которой не было. И сейчас, по мнению главы Ассоциации, Россия несет самую большую социальную нагрузку в мире. Ведь больше ни одна страна не взяла пенсионное обеспечение граждан полностью в свои руки. Но теперь этот груз становится все тяжелее. Прошли годы, изменилась демографическая ситуация. Гибель стариков во время войны, послевоенный взрыв рождаемости... В те времена работников было много, а пенсионеров мало. Поэтому тогда пенсии мало чем отличались от зарплат. Теперь же 68 млн трудящихся. И на них приходится 38 млн пенсионеров. Отчисления работников все заметнее, а пенсии становятся все ниже. Демографическая же обстановка ухудшается. По прогнозам, для того чтобы к 2030 году сохранить уровень пенсии на том же уровне, что и сейчас, единый социальный налог должен будет составлять уже 60% заработной платы, а не сегодняшние 26%.

Пожилые люди являются значительной, при этом, пожалуй, самой активной частью электората. Но уровень их доходов не дает им почти никакой покупательной способности. У них нет денег, чтобы покупать вещи, тем самым повышать спрос и стимулировать производство. Поэтому государство сейчас призывает граждан делать собственные пенсионные накопления. Недавно президент обещал, что за каждую тысячу рублей добровольных отчислений работника в счет накопительной части пенсии государство будет добавлять еще по тысяче рублей.

ЧТО ТАКОЕ НПФ?

За последние 15 лет клиентами НПФ на добровольной основе стали 7 млн человек. В активах фондов сейчас находится 550 млрд рублей. Пенсионные фонды стали саморегулирующейся системой. При этом гораздо более удачливой, чем государственный пенсионный фонд. Доходность последнего ниже уровня инфляции, следовательно, накопления россиян обесцениваются. В половине случаев деньги на пенсионные счета для добровольных накоплений кладет работник совместно с работодателем, в половине - только работодатель. В результате вышедшие на пенсию работники сохраняют примерно 40% от потерянного дохода.

Елена Сухорукова - исполнительный директор самого крупного российского негосударственного пенсионного фонда “Благосостояние” (фонд занимается добровольным пенсионным страхованием работников РЖД). Она рассказала, что ранее фонды могли заниматься только дополнительным пенсионным обеспечением. Три года назад у них появилось право заниматься и обязательным пенсионным обеспечением. С тех пор россияне могут свои накопления перевести со счетов государственного фонда на счета негосударственного. Причем даже в случае банкротства последнего по закону эти деньги будут сохранены в неприкосновенности и лишь вернутся обратно в Пенсионный фонд России.

НАЛОГОВОЕ БРЕМЯ

Одним из факторов, мешающих организовать в России качественное пенсионное обеспечение, стала непродуманность налогового обременения пенсионных вложений. На каждую тысячу, вносимую на счета НПФ, работодателю приходится платить 26% единого социального налога. То есть пенсионный вклад дополнительно обременяется налогом. Во многих не слишком крупных организациях работодатель не против обеспечить сотрудников дополнительным доходом в старости. Но из-за ограниченности финансовых средств вынужден отказаться от этой идеи: реальные расходы оказываются на четверть выше предполагаемых. А те деньги, которые сами работники решают положить себе на пенсионные счета, облагаются подоходным налогом. В том же случае, если доходы негосударственного пенсионного фонда превышают ставку рефинансирования, все доходы сверх этой ставки облагаются налогом на прибыль - 24%. Но ставка рефинансирования, напрямую зависящая от инфляции, бывает превышена практически всегда. Получается, от тех денег, которыми гражданин самостоятельно хочет обеспечить себе старость, не надеясь на государство, последнее успевает отхватить неплохой кусок.

Представители пенсионных фондов говорят, что налогообложение пенсионных вкладов необходимо менять. Но когда это произойдет и каким путем - никто не может сказать. Пока надежды связывают с президентским обязательством удваивать (“тысячу на тысячу”) добровольные отчисления граждан на пенсионное обеспечение. Самих работников фондов больше волнует иная перспектива. По информации Елены Сухоруковой, сейчас в комитете по негосударственному пенсионному обеспечению обсуждается идея внесения поправок в Трудовой кодекс. Поправок, которые обязали бы работодателя делать дополнительные вложения в пенсию сотрудников. Эта дополнительная ответственность, скорее всего, будет прописываться в коллективных договорах. В случае если эксперты признают идею стоящей, комитет выступит с законодательной инициативой. Но пока ничего не сделано. И, учитывая, что закон об индивидуальных пенсионных схемах был принят в первом чтении пять лет назад, да так в таком состоянии и остался, скорых изменений ожидать не приходится.

Как очевидно, негосударственное пенсионное обеспечение у нас развивается медленно. В США активы пенсионных фондов превышают в полтора раза активы банков. У нас же эта система зависит исключительно от воли работодателя. Причем работодателя, который может себе это позволить. Однако темпы роста капитализации фондов опережают прогнозы последних. Все чаще инициативу перевода денег в НПФ работодателю подают работники. Негосударственные пенсионные фонды у россиян сейчас более популярны, чем ПиФы. И это можно считать признаком стабилизации - люди стали думать о будущем и в него вкладывать деньги. Но специалисты напоминают: чаще всего о размере будущей пенсии россияне начинают задумываться лет за 10 до выхода на нее. А этого времени может не хватить, чтобы сделать серьезные накопления.

Полина САМОЙЛОВА


ТОП-10 НПФ ПО ЧИСЛУ ДОГОВОРОВ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО
ПЕНСИОННОГО СТРАХОВАНИЯ

(данные ФСФР на начало 2007 года)

1. "Благосостояние" (ОАО "РЖД") - 541 720

2. "ЛУКойл-Гарант" (НК "ЛУКОЙЛ") - 323 424

3. "Большой пенсионный фонд" (Межкорпоративная система: Ренова/РУСАЛ/ТМК/ИНТЕГРА/ КЭС/РКС) - 128 520

4. "Электроэнергетики" (РАО "ЕЭС России") - 97 499

5. "Норильский никель" ("Норильский никель") - 65 267

6. "ГАЗФОНД" (РАО "Газпром") - 62 170

7. "Русь" (Рыночный фонд) - 51 901

8. "СтальФонд" ("Северсталь") - 47 426

9. "Стратегия" (Рыночный фонд) - 41 812

10. "Первый промышленный альянс" (НК "ЛУКОЙЛ") - 40 735


ТОП-10 НПФ ПО ОБЪЕМУ ПЕНСИОННЫХ НАКОПЛЕНИЙ

(данные на 30 июня 2007 года, в тысячах рублей)

1. "Благосостояние" - 5 525 247

2. "ЛУКойл-Гарант" - 3 159 684

3. "Норильский Никель" - 1 450 398

4. "Большой Пенсионный Фонд" - 1 391 668

5. "Электроэнергетики" - 1 168 067

6. "ГАЗФОНД" - 1 087 919

7. "Стальфонд" - 557 612

8. "Национальный НПФ" - 459 333

9. НПФ Сберегательного банка - 353 185

10. "УГМК-Перспектива" - 324 784